消费金融2021(三)|场景转向、利率受限 严监管下新老机构如何应变?

2021-12-29 08:45:10 文章来源:网络

有人说,2021年是消金行业大变的一年。教育****等场景遇挫、24%利率红线压顶、各路巨头相继入场、信息"断直连"压力仍存……如今行业战局再变,从"流量"时代到"留量"时代,多面临考的新老机构又将如何应变?

高压监管

回顾消费金融2021年,**个关键词仍是严监管。

开年1月,消费金融行业便首次迎来监管评级规定。银保监会发布的《消费金融公司监管评级办法(试行)》中指出,根据公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理等,对机构强化分类监管,其中风险过高的机构,不乏采取相应监管措施。

除了分类监管外,震慑行业还有贷款利率整顿。

一方面,在贷款利率披露上,央行发布公告要求,所有贷款产品均应明示贷款年化利率,**括在网站、App、宣传海报等渠道营销时,也应以明显的方式展示。另一方面,在利率上限上,监管部门要求消金机构利率下降,个人贷款年化利率控制在24%以内的这道红线,也成为了横亘在不少消金机构面前的一道坎。

例如,北京商报记者就亲测发现,监管发文后,仍有部分机构未在营销渠道明显披露年化利率,另在利率红线上,尽管机构自营新增业务控制在年化利率24%以内,但不少**合作业务利率仍高于24%红线。

正如一消费金融公司从业人员告诉北京商报记者,"目前我司自营新增业务均控制在年化24%以内,与外部**合作业务的利率调整工作正在进行中,预计将在监管要求的时间期限提前完成。"该人士还说到,公司的业务规划已经把逐步降低利率水平和提升客户满意度作为经营目标之一,主要通过提升资产质量控制风险成本和压降运营成本来加以实现,确保符合监管导向要求。

此外,与消金行业紧密相连的助贷行业也迎大变。

一则要求网络**实现个人信息与金融机构全面"断直连"的通知,除了在助贷圈里**开锅外,此监管措施也将对消金业务模式带来冲击。北京商报记者多次调查发现,目前不少网络**贷款业务中,与消费金融等资**共享个人信息的现象极为普遍。后续各方如何理清各自权责、理顺业务结构,仍是一道待考题。

"严监管持续,尤其是对中尾部机构来说,将更考验风控能力和科技水平。"易观高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者,24%利率大限下,从负债端来看,持牌消金机构将寻求更低的资金成本以保持息差水平,另从客**定位来看,更多机构或将采取客**上浮战略,优质客**的争夺战将进一步加剧。

另从行业格局来看,苏筱芮指出,严监管之下,原先客**下沉、业务**放的机构将愈发艰难,此外,助贷业务模式面临利率与信息"断直连"的双重夹击亦将面临大考。在她看来,机构一方面需要及时"补血";另一方面,此前偏好高风险客**的机构或需调整目标客**,在更为优质的客**方面寻求掘金机会。此外还需要通过各类途径实施降本增效,由此消金市场竞争将变得更为激烈。

场景转向

严监管之下,2021年消费金融青睐的部分分期场景也有了转向,继租房贷后,教育贷、****贷同样被戴上"紧箍"。

一方面是不少机构曾大力布局的教育分期场景。受2021年7月印发的"双减"政策影响,校外教育培训行业进入"冰封期",依附其而生的教育贷款需求迅速萎缩,相关机构业务规模迎来"断崖式"下降。北京商报记者注意到,目前,谈及教育贷,不少消金机构三缄其口,哪怕之前曾经大张旗鼓张罗教育贷的机构,也纷纷撇清关系。

另一方面,"****贷"也迎来全方位重拳整顿。其中,多部委联合印发打击非法**疗**容服务专项整治工作方案;紧接着,**互联网金融协会要求金融机构不与任何不法**疗**容机构开展合作;此后,上交所、深交所再次禁止"****贷"进入ABS基础资产池;**广播电视总局发布通知停止播出"**容贷"及类似广告;另外,公安部也发布通知,严打借"****贷"实施**等违法犯罪活动。重拳之下,不少持牌消费金融公司****贷产品停摆。

"2021年教育贷、****贷等场景遇挫主要是线下场景出现的风险,对于布局线下业务的机构而言影响较大。"苏筱芮说道。

中南**经政法大学数字经济研究院高级研究员金天则进一步指出,相对于教育、****等强监管场景,后续,从业机构或可更加关注3C、家装等与实体经济发展、居民消费升级等相关的场景开发和经营。

事实上,目前已经有机构向新的场景发力。正如苏宁消费金融相关负责人告诉北京商报记者,不管是教育贷还是****贷的收紧,都是强监管之下,**为了促进行业生态健康有序发展的积极举措。目前,机构继续对**消费场景提供消费金融服务,家电、3C等消费场景依然是购物贷的主流场景。

另外,该人士补充到,随着绿色金融和碳中和事业的推进,消费场景将不断提档升级,因此消费金融新场景也可能向"绿色智能产品"等新消费领域引导。

如何应变

除了严监管、新场景外,让不少消金行业人员感触**深的,还有强竞争。

2021年,蚂蚁、平安、小米等巨头旗下消费金融公司纷纷开业,不少**等金融机构着力拓展消费金融业务,原持有网络小贷牌照展业的互联网巨头也纷纷转入消金赛道,各路入场者"虎视眈眈",无疑加剧了消费金融领域的竞争。

"我们这一年都在埋头做项目工作,偶尔一抬头,大佬们都入场了,也是压力山大。"一消金从业人士就向北京商报记者无奈道,今年巨头入场,无疑加剧了行业竞争,再加上利率要压降,在他看来,对于消费金融公司来说,数字化转型已经迫在眉睫。

强竞争下,马上消费金融相关负责人同样强调了数字化能力的重要**,该人士说道,"我们目前就在发力全线上化、智能化服务、零物理网点的轻资产模式,为了让零售金融更加灵活高效的‘轻装上阵’,通过多场景智能获客,并形成了多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式,也是通过这一点,提升了运营效率,降低了边际运营成本。"

除此之外,北京商报记者梳理发现,**括中银消费金融、中邮消费金融、捷信消费金融、尚诚消费金融等公司也在纷纷发力线上化改造,**括丰富数据中台功能、探索利用人工智能技术、完善系统**架构等。

在苏筱芮看来,如今,消费金融行业已从"流量"时代到"留量"时代,后续,公司首先要关注市场消费需求,贴合实际设计出对金融消费者便捷、实用的产品;其次要通过优化客户体验、改进App功能等方式实现用户留存,还需要关注合规工作;此外,在竞争力构建方面,寻求商业可持续的优质场景成为消费金融下半场竞争的关键能力,机构既需要关注场景方的资质审核与把控,结合场景特点设计出相应产品,也需要考虑如何通过生态圈的构造聚合各方资源,打造出留存用户的核心能力。

消费金融市场已经逐渐步入存量市场,业务机会和盈利能力将加速向头部机构集中。金天则指出,未来在竞争中脱颖而出的公司需要具备多项能力,一是较强的资金实力,满足巨大的业务消耗和科技成本投入;二是综合经营能力,资金成本上具有一定优势,同时具有相对丰富、成熟的消费金融场景,能够参与对优质人**的争夺,而非只能面向风险水平相对较高的**体。

北京商报记者刘四红

来源:北京商报

事件的起因,是有网友晒出三只松鼠两年前上线的产品宣传海报,认为海报中模特的“眯眯眼”、厚嘴唇等元素,是在故意丑化国人,并将此次三只松鼠事件与此前引发众怒的陈漫事件相关联。随后,越来越多的网友加入讨论,#三只松鼠模特#这一话题也迅速登上微**热搜。

对于该事件,三只松鼠回应券商**记者称,该广告宣传页面于2019年10月上线,时值国潮风流行,因此选择“国潮风”来进行广告拍摄,意图传达给消费者国潮的视觉感受。该页面中模特为**人,其妆容均基于其个人特征打造,绝无刻意丑化之意,与陈漫事件无关。此前,该广告宣传页面未接到任何投诉及反映。

同时,三只松鼠官方微**也发文称,针对网友反馈模特妆容不符合大众审**并由此产生不适感,三只松鼠深表歉意,并**时间已进行页面的替换,且已安排排查公司其他产品页面,杜绝类似情况产生。

模特妆容引发争议,三只松鼠登上微**热搜

日前,有网友晒出三只松鼠2019年10月份的产品宣传海报,因海报中模特的“眯眯眼”、厚嘴唇等元素,部分网友认为三只松鼠在故意丑化国人,此事在微**上引发争议。

不过,也有网友表示,“不反感啊,是不是都得大眼睛才是主流审**啊!”还有网友**称,“她就是这个眼睛,平时也接一接平面广告,没觉得有审**不妥,这下好了,天降大锅。”

此外,还有网友拿三只松鼠事件与此前引发众怒的陈漫事件相关联。今年11月份,在上海展出的《迪奥与艺术》展览中,一张由**摄影师陈漫9年前拍摄的照片,引发质疑。

照片中,一位亚裔****拿着迪奥经典款戴妃**,乌黑的眼影,暗沉带有雀斑的脸色,油腻的头发,还戴着清朝护甲……网友怒批“太阴间”“丑化亚裔”。

随后,陈漫在微**发文道歉称,其早期艺术观尚未成型,参加展览时对策展概念也不甚了解,使得当时的作品欠缺思考。她表示,自己感到非常自责并再次郑重道歉,现在已经深刻意识到,任何时候都不能忽略创作的严肃**和视角的全面**。“我已下架各**相关内容,避免再次给大家带来伤害,同时也将多加钻研相关的历史,多参加相关的组织活动,加强自己的思想意识。”陈漫说。

紧接着,迪奥也发文回应称,陈漫**士的摄影作品《骄傲的矜持》是其参与的迪奥艺术项目作品之一,并非迪奥商业广告。当网络舆论出现对陈漫作品的意见时,迪奥立即予以高度重视,随即删除该作品在迪奥官方线上及线下的相关内容。

有网友发文点评三只松鼠相关事件称,“不为三只松鼠洗地,单纯说清楚几个点。这是三年前的旧账被翻了出来,酸辣粉国潮海报实际在2019年拍摄制作公布的,那时候国内基本都在跟风国潮,在经过陈漫事件后才被扒出来,其用意已经很明显。真实的模特本人就是第四张,有没有刻意化成眯眯眼,也很容易判断。”

三只松鼠回应:妆容基于个人特征打造,无刻意丑化

针对上述事件,三只松鼠回应券商**记者称,该广告宣传页面于2019年10月上线,时值国潮风流行,因此选择“国潮风”来进行广告拍摄,意图传达给消费者国潮的视觉感受。该页面中模特为**人,其妆容均基于其个人特征打造,绝无刻意丑化之意,与陈漫事件无关。此前,该广告宣传页面未接到任何投诉及反映。

同时,当日午间,三只松鼠官方微**也发文称,针对网友反馈模特妆容不符合大众审**并由此产生不适感,三只松鼠深表歉意,并**时间已进行页面的替换,且已安排排查公司其他产品页面,杜绝类似情况产生。

三只松鼠发布严正声明称,针对有部分网友反馈公司部分产品页面中模特妆容不符合审**,进而质疑公司相关立场一事,公司做如下说明:

经查,该产品于2019年10月上线,该页面中模特为**人,其妆容均基于其个人特征打造,无刻意丑化。

针对网友反馈模特妆容不符合大众审**并由此产生不适感,我司深表歉意,并**时间已进行页面的替换,且已安排排查公司其他产品页面,杜绝类似情况产生。

三只松鼠是一个国产品牌,作为本土企业,历年来,我们一直致力于服务社会,在助农扶贫、乡村振兴方面积极践行社会责任。

前三季度净利同比增67%,**新市值为161亿元

**资料显示,三只松鼠是一家全渠道经营、全品类覆盖以休闲食品为核心的多品牌公司,向消费者提供休闲食品与服务。**含以“聚焦坚果+**选零食”的主品牌“三只松鼠”、聚焦宝宝零食的新品牌“小鹿蓝蓝”。

2021年前三季度,三只松鼠营收为70.70亿,同比下降2.23%;归属于母公司的净利润为4.42亿,同比增长67.35%。

前三季度,小鹿蓝蓝实现全渠道营收3.32亿元,2020年6月19日上线至今,营收规模持续增长,连续13个月稳居全网宝宝零食类目**,市占率超第二、三名之和。营收高速增长的同时,小鹿蓝蓝推广费率持续优化,投入产出比逐季提升,并在第三季度实现亏损大幅收窄。

去年下半年以来,线上传统**渠道流量增长乏力、主动调减SKU、减少广告投放,公司**持续收缩。不过中信证券11月初发布的研究报告认为,公司**有望从第四季度开始转正,重新回到**和利润双增的成长阶段,主要是因为:1)公司SKU调减到位;2)公司开始加速发力线下分销渠道;3)公司产品回归坚果,持续将资源投入到坚果产品的研发、推广,今年年货节公司将重点推广坚果礼品装。

三只松鼠于2019年7月12日在深交所创业板上市,上市后曾走出过一波大牛行情,市值**高时超过360亿元。不过,自2020年5月下旬开始,公司**价步入漫长的调整期,**新市值为161亿元,较高点回调55%。

**近,网络传播“有图有真相且很可爱的仓鼠在三只松鼠**裹内出现”引发了媒体关注。对此,12月18日,三只松鼠发布声明称,在仓库作业和运输环境中不可能有仓鼠进入**裹。

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